개를 위한 애완동물 보험

2010년 뉴욕 타임즈 기사는 1,000명 이상의 애완 동물 소유자를 대상으로 한 설문 조사를 인용하여 애완 동물의 생명을 구하기 위해 수의사에게 1,000달러 이상을 지불하는 사람은 절반 미만인 것으로 나타났습니다. 3분의 1만이 애완동물을 구하기 위해 2,000달러를 지불할 것입니다. 이 기사는 결과가 연간 소득에 따라 크게 다르지 않다고 추가로 언급했습니다. 연간 가계 소득이 $50,000 이상인 사람들은 가계 수입이 $50,000 미만인 사람들만큼 애완동물에 큰 돈을 쓰는 것을 꺼렸습니다.

애완 동물 보험은 주요 수의학 비용을 지불할 능력이 없음(또는 내키지 않음)으로 인해 치료를 거부해야 할 필요성(또는 인지된 필요성)을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 강아지가 심각하거나 만성적인 질병이나 부상을 입은 친구에게서 가장 흔히 듣는 말 중 하나는 "애완동물 보험에 들었더라면 좋았을 텐데"라는 것입니다. 문제는 최악의 정책이라도 막대한 수의사 비용의 영향을 완화할 수 있다는 것입니다. 더 나은 사람들이 세상을 바꿀 수 있습니다.

애완동물 보험에 가입해야 하는 이유

애완 동물 보험은 위험 관리의 한 형태입니다. 보험사는 개가 아프거나 부상을 입을 통계적 가능성 또는 위험에 따라 보험료를 책정합니다. 보험사는 귀하의 반려견에게 문제가 없고 지불할 필요가 없을 것이라고 도박을 하여 월 보험료를 순수한 수익으로 만듭니다.

결정을 내릴 때 위험도 고려합니다. 보험에 가입하면 친구가 병에 걸리거나 치료할 수 없는 사고를 당해 목숨을 앗아가는 끔찍한 결정을 내리게 될까봐 걱정됩니다.

우리는 애완 동물을 위한 건강 보험에 대한 아이디어를 좋아하지만 올바른 보장을 선택하려면 약간의 수정 구슬과 많은 상식이 필요하다는 것을 가장 먼저 말하겠습니다. 저희의 도움으로 보험 계약에 서명하기 전에 필요한 것과 마찬가지로 중요한 것에 집중할 수 있습니다.

최상의 애완동물 보험을 선택하는 방법

질병 보장은 우리 대부분이 구매를 고려하는 것입니다. 이는 보험이 아픈 개 치료와 관련된 비용을 충당할 것임을 의미합니다. 요로 감염, 구토, 알레르기 및 심장 문제와 같은 문제는 일반적으로 보장됩니다. 하지만 이 섹션을 주의 깊게 읽으십시오. 거의 모든 보험에서 질병이 목록에 없으면 보장되지 않을 수 있습니다. "~와 같으나 이에 국한되지 않는"과 같은 단어가 표시되지 않으면 계약서에 구체적으로 명시된 문제만 다루어진다는 것을 알 수 있습니다.

보험	범위(라이더 없음)	처방	공제 가능	코페이	대기 기간*	상환 방법	CAP	개 연령 제한
24펫워치 (866) 597-2424	하나의 표준 사고/질병 정책	예	$100	80/20	14일	실제 비용	$3,000-$20,000	최소 8주
AKC 애완동물 보험 (866) 753-2747	사고만 해당; 사고와 질병	예	$100-$1,000	80/20	3-14일	일반적이고 관례적인	연간 $3,000- $16,000 w/ 건당 $1,500- $8,000	질병 및 사고의 경우 8주 – 9년
ASPCA 애완동물 보험 (888) 716-1203	사고만 4단계 – 사고/질병 및 고급 치료	예	$100-$250	70/30; 80/20; 90/10	30일	일반적이고 관례적인	사건당 한도 $300부터 시작	8주 – 13세
Embrace (800) 511-9172	사고 및 질병	선택 사항	$200-$500(맞춤 옵션 포함)	80/20(맞춤 옵션 포함)	2-14일	실제 비용	연간 $5,000-$15,000(맞춤 옵션 포함)	14년 제한
건강한 발 (855) 898-8991	사고 및 질병	예	$100-$500	70/30; 80/20; 90/10	15일	실제 비용	연간 한도 또는 상한선 없음	8주 - 14세
애완동물 베스트 (877) 738-7237	사고 및 질병; 사고만 또는 암만; 이용 가능한 웰 케어	예	$0-$1,000	70/30; 80/20; 90/10; 100%	3-14일	실제 비용	$5,000-$10,000	최소 7주
애완동물 우선 (855) 270-7387	사고 및 질병; 추가 계획에는 건강 관리가 포함될 수 있습니다.	예	$50-$500	70/30; 80/20; 90/10	1-14일	실제 비용	$5,000-$20,000	최소 8주
펫 플랜 (866) 467-3875	사고 및 질병; 추가 계획에는 건강 관리 등이 포함될 수 있습니다.	예	$50-$200	80/20; 90/10; 100%	1-14일	실제 비용	$10,000-$22,000	제한 없음
트루파니온 (855) 210-8749	사고 및 질병	예	$100-$1,000	90/10	30일	실제 비용	제한 없음	최소 8주
전국 애완동물 (888) 899-4874	4가지 레벨, 사고 전용에서 종합까지	예	$100-$500	100%	14일	혜택 일정	$7,000-$14,000	10년 제한

참고: 이 차트를 보는 데 문제가 있는 경우 이 페이지의 오른쪽 상단에 확대된 버전이 있습니다.

사고 보장은 애완 동물이 갑판에서 떨어져 다리가 부러지거나 자동차 사고(일부 자동차 보험에서도 이를 보장하지만 자동차 보험 대리인에게 확인해야 함)에 있거나 달리 부상을 입은 경우에 적용됩니다. 일부 보험은 사고 및 질병 보험을 분리하지만 대부분은 이 둘을 결합합니다.

약품 보장은 질병 및/또는 사고 보장에 속해야 한다고 생각하지만 확실하게 물어봐야 합니다. 약물 비용은 특히 대형견 및/또는 만성 질환의 경우 천문학적일 수 있습니다. 이것은 당신이 인색하고 싶지 않은 곳입니다. 수술은 일회성 큰 비용이 드는 항목일 수 있지만 일부 약물의 월별 비용(많은 만성 질환에 대해 개의 평생 동안)은 훨씬 더 높은 가격에 추가될 수 있습니다. 우리가 대화를 나눈 한 수의사는 이 측면을 엄청난 요구 사항으로 간주했으며, 개의 복잡한 질병을 진단하고 소유자가 상태를 치료하는 데 필요한 약을 살 여유가 없다는 사실을 알게 된 좌절감을 언급했습니다.

일부 정책은 적어도 초기 기간 동안 특정 애완동물 사료 제조업체의 처방식이 요법에 적용되지만 식이 보조제에는 적용되지 않는 정책이 있습니다. 일부는 수의사가 처방하고 일상적인 보충제로 제공되지 않는 경우 허브 보충제를 보장할 수 있습니다.

통증 조절을 위해 NSAID보다 침술을 선호하는 것이 보장되는 혜택이 될 것이라고 가정하지 마십시오. 일부 플랜에는 대체 요법 및 허브 트리트먼트가 포함되어 있으며, 다른 플랜은 라이더로서 이러한 혜택을 제공합니다. 대부분의 정책은 보장 대상과 치료를 관리할 수 있는 사람을 정확히 지정합니다.

일부 보험사는 건강 보험을 제공합니다. 즉, 예방 접종, 심장사상충 검사, 중성화 또는 치아 청소와 같은 반려견의 일상적인 관리 비용을 지불합니다. 그러나 주로 주요 보험 증권의 특약으로만 제공됩니다.

웰니스 라이더는 개 소유자가 연례 검사를 따라갈 수 있도록 격려하므로 개에게 도움이 됩니다. 또한 개를 정기적으로 수의사에게 데려가는 데 도움이 되므로 보험사에도 도움이 됩니다. 정기적인 검진은 양조 문제가 본격적인 질병(및 값비싼 청구)으로 발전하기 전에 감지할 수 있으므로 치료 비용을 낮추고 개의 생존 가능성을 높일 수 있습니다. 즉, 건강 보험에 대해 많은 비용을 지불하게 되며 한도가 제한적일 것이라는 최저 금액에 베팅할 수 있습니다.

애완동물 보험 정책은 일반적으로 이러한 질병, 상태 및 부상을 제외합니다.

연방 수의 저렴한 케어법(Veterinary Affordable Care Act)이 있을 때까지 반려동물의 건강 보험에서 제외가 문제가 될 것입니다. 현재로서는 많은 애완동물 보험사가 계약서에 "gotcha"라는 단어를 바로 넣어야 합니다.

힘들게 번 돈을 적자하기 전에 만성 질환, 특히 암과 당뇨병에 대한 지속적인 보장을 보장하는 보험 증권의 자리를 찾을 수 있는지 확인하십시오. 만성 질환에 대해 보험이 지불할 금액에 대한 한도 또는 상한선을 주의 깊게 살펴보십시오. 그 상태에 대한 관리 상한선으로 언급된 숫자가 적을 수 있다고 생각되면 수의사에게 문의하십시오. 수의사는 강아지의 예상 수명 동안 해당 상태를 치료하는 데 직면할 수 있는 비용에 대해 교육받은 추측을 제공할 수 있습니다. .

보험 정책의 "보장 대상" 섹션에 주의하십시오. 애완 동물 보장에 "마감" 날짜가 없는 플랜을 선택하십시오. 사람과 마찬가지로 반려동물의 나이가 많을수록 건강 문제가 발생할 가능성이 더 큽니다. 강아지 때부터 보험에 가입했다면 강아지가 10세가 되면 보장을 중단하는 플랜을 원하지 않을 것입니다. 참고:강아지에 대한 보장을 빨리 받을수록 보험료가 낮아집니다. 일부 보험사에서는 반려동물 보험을 시작할 수 있는 최대 및 최소 연령이 있습니다.

몇 년 전에 비해 덜 자주 표시되지만 일부 정책은 다룰 내용을 지정합니다. 즉, 실제로 문제를 나열한다는 의미입니다. 우리는 "피부암"을 나열했지만 "고환암"을 나열하지 않은 계약을 찾았습니다. 고려 중인 보험에 "검사, 진단 검사실 및 방사선 검사, 수술, 치료, 입원 및 처방약을 포함한 모든 질병 또는 사고에 대한 모든 치료를 보장합니다"와 같은 포괄적인 설명이 없는 경우 질문해야 합니다. .

특히 암과 관련하여 매우 다양할 수 있으므로 품종별 적용 범위 및 제한 사항에 대해서도 구체적으로 문의하십시오. 골든 리트리버는 암 발병률이 높고 다른 품종에 비해 암으로 사망할 확률이 2배나 높습니다. 애완 동물 보험 회사는 이것을 알고 있으므로 골든 리트리버의 보험료 및 계약에 고려합니다. 귀하의 임무는 암 제외 항목이 없는지 확인하는 것입니다.

대부분의 정책에서 볼 수 있는 소위 "양자 배제" 요소가 실망스럽습니다. 가장 흔한 것은 십자인대 문제입니다. 개가 오른쪽 무릎을 다쳤을 경우 보험사는 해당 치료 비용을 지불하지만 이 문제는 자동으로 양측성으로 간주되기 때문에 향후 보장에서 왼쪽 무릎을 즉시 제외합니다. 고관절 이형성증에 대한 보험 적용 범위도 다양하므로 구체적으로 확인하십시오.

제외 항목으로 나열된 "조사 및 실험" 절차 및 치료를 볼 수 있습니다. 예를 들어 수의사가 개를 구할 수 있는 유일한 방법이 근처 대학 수의학 교육 병원에서 연구 중인 새로운 전기 자극 기술이라고 믿는 경우 귀하의 보험은 서비스를 보장하지 않을 수 있습니다. 참고:이 섹션에는 정확한 절차가 거의 나열되어 있지 않기 때문에 항소할 수 있는 영역이 될 수 있습니다. 아래의 "이의 제기"를 참조하십시오.

전문 수의사 방문 및 검사가 보장되지 않거나 추가 요금이 부과되는 경우가 있음

때때로 전문가 추가 요금이 포함됩니다. 이것을 받아들이지 마십시오. 수의학 전문화는 반려견을 위한 성장하고 있는 중요한 치료 옵션입니다. 예를 들어, 개는 밝은 태양 아래서 눈을 뜨지 않기 때문에 수의학 안과 의사에게 진료를 의뢰할 수 있습니다. 1차 진료 수의사는 눈이 정상이 아님을 알아차릴 수 있지만 문제를 진단하고 치료하려면 전문가가 필요할 수 있습니다.

또한 보험 정책에 수의학 검진을 포함하지 않는 보험 회사도 최소한 한 곳은 보았습니다. 치료만 다룹니다. 이것이 의미하는 바는 귀하의 개가 아프고 귀하의 수의사가 개가 아프다고 확인하는 경우 보험이 치료 비용을 부담하지만 검사 자체는 포함하지 않는다는 것입니다. 이것이 이상하게 보일 수 있지만, 우리는 그 논리를 이해하고 더 낮은 월 보험료를 초래하기 때문에 그것에 대해 불평하지 않을 것입니다. 그러나 미안하기보다는 안전하기를 원하는 반려견 주인 유형이라면 반려견이 재채기를 하거나 사료를 끊을 때마다 수의사에게 데려가는 것이 좋다면 시험에 적용되는 정책을 선택해야 할 것입니다.

대부분의 정책은 예방 가능한 질병을 보장에서 제외합니다. 이는 우리가 수용할 수 있는 또 다른 면제입니다. 강아지가 심장사상충에 대한 정기적인 처방을 받지 않고 심장사상충에 감염되면 예상 가능한 심장사상충 감염에 대한 치료가 보험에 포함되지 않을 가능성이 있습니다. 기존 백신 대신 동종 요법의 자가염증과 같은 예방 가능한 질병을 통제하는 비전통적인 방법을 사용하고 개가 질병에 걸리면 질병 치료 비용은 의심할 여지 없이 전적으로 귀하에게 떨어질 것입니다.

물론 귀하의 건강 보험이 안면 성형 수술을 보장하는 것보다 더 이상 선택적인 또는 미용 절차를 보장하는 정책은 없습니다. 서비스가 의학적으로 필요해야 합니다. 여러분이 상상하는 것보다 훨씬 더 일반적이고 비용이 많이 드는 발치에 대해 물어보고 보장을 받을 수 있는지 확인하십시오.

개가 정책 대기 기간 이전에 상태 진단을 받지 않은 한 유전 또는 유전적 이상은 종종 보장됩니다. 그러나 정책에 특정 품종 제외가 나열될 수 있습니다.

보험사는 보험 정책의 발효일 또는 나열된 대기 기간 이전에 있었던 기존 조건에 대해 비용을 지불하지 않습니다. 이해할 수 있습니다. 보험 회사가 면제를 포함하지 않았다면 우리는 애완 동물이 아플 때까지 기다렸다가 애완 동물 보험을 들었을 것입니다.

법 집행, 경주, 사냥 또는 번식과 같은 상업적 용도로 개를 사용하는 경우 사고를 정의하는 데 예외가 없는지 확인하십시오. 개를 상업적 목적으로 사용하는지 확실하지 않으면 보험사에 문의하십시오.

애완동물 보험 비용

우리가 본 모든 애완 동물 보험 회사에는 공동 보험 플랜이 있었습니다. 이는 보험 회사가 지불할 클레임의 백분율과 귀하가 지불할 준비가 되어 있어야 하는 백분율이 있음을 의미합니다. 대부분의 범위는 70/30에서 90/10입니다. 즉, 청구를 제출할 때 보험이 적격 비용의 70%(또는 90%)를 지불하고 귀하가 잔액을 지불한다는 의미입니다.

보험은 기본적으로 위험 관리이기 때문에 이러한 유형의 정책을 수락합니다. 그것은 엄격하게 재정적입니다. 보험이 지불해야 하는 비율이 낮을수록 월 보험료도 낮아져야 합니다. 여기에는 옳고 그른 답이 없습니다. 그러나 $10,000 수의학 청구서의 30%가 $3,000라는 것을 알아야 합니다. 보험이 있더라도 한 번의 애완 동물 수술에 신용 카드를 최대한 활용할 수 있습니다!

대부분의 플랜에는 공제액도 있습니다. 공제액이 있으면 수의학 청구서로 미리 결정된 금액을 지불할 때까지 보험 기금이 시작되지 않습니다. 공제액이 높으면 월 보험료가 낮아집니다.

이것은 대부분의 자동차 보험 정책 또는 때로는 자신의 건강 보험과 유사합니다. 그 보험이 필요하지 않을 것 같다면 더 큰 공제액을 원할 수 있습니다. 반면에 새로 태어난 강아지가 너무 활기차고 대담하게 사고가 일어나기를 기다리고 있다고 생각한다면 더 낮은 디덕터블이 추가 비용의 가치가 있을 수 있습니다.

귀하의 보험 공제액이 얼마인지 미리 알고 있기 때문에 보호 수단으로 개의 공제액만을 위해 지정된 저축 계좌를 고려할 수 있습니다. 그렇게 하면 두 배의 준비가 된 것입니다.

신용 카드를 사용하는 것은 최후의 수단이어야 합니다. If your dog is injured and you’re forced to place a $1,000 deductible on a credit card, you’re going to pay out a lot of money. At 14% interest, paying the minimum payment each month will take over 13 years and cost you an additional $954.74 for interest. (Obviously, paying it off at a faster rate will reduce the interest charges; this is the worst-case scenario.)

There are a few “gotcha” items when it comes to deductibles. Find out how the deductible is applied in your pet insurance contract, whether it’s “per incident” or “annual.”

A per-incident deductible is applied every time your pet gets sick. If he goes in for treatment three times in one year, you pay a deductible three times. We think this is ridiculous.

With an annual deductible, once you’ve paid that deductible amount for the term of the contract, the insurance will cover – at the co-insurance percentage you selected – veterinary costs for the remainder of your contract.

Find out, too, exactly how the deductible might be applied and at what remaining amount the insurance company’s obligation begins. Some policies state they subtract the deductible before calculating the co-insurance. For example, let’s take a policy that has a $500 deductible and is a 70% insurance/30% pet owner co-insurance plan. In this case, the covered expenses – which may or may not be the total amount of the vet’s bill (more on that later) – is $5,000. The insurer will take your $500 deductible right off of that $5,000 and then calculate the co-insurance from the remaining $4,500. So the insurer will pay $3,150 (the 70%) and you pay $1,850 (the deductible and your 30%).

However, if you choose a company that first calculates the co-insurance and then subtracts the deductible from that amount, the game changes. At $5,000 covered expenses, your insurer’s responsibility is $3000 (70% of the $5,000 claim amount, less your $500 deductible). You are responsible for $2000.

3 Things to Know About Pet Insurance Reimbursement

Insurers define the reimbursement for covered expenses in one of the three methods we list in this section. Be sure it’s clearly defined in your contract and that you understand it.

1. Benefits Schedule. With this method, the insurer has a pre-determined payment amount for each procedure. If you ask, the insurer can send you a sheet that tells you how much they will reimburse for a given problem. While this schedule allows you to know ahead of time what you’ll receive in reimbursement for a service, it offers little room for negotiation or appeal. The insurance payments tend to be low – barely beginning to offset the amount of money the veterinarian actually charges.

Deductibles can be a major issue here, too, depending upon the schedule the insurer is using. A benefits schedule with crazy low reimbursement rates, combined with a per-incident deductible, may prevent you from ever reaping any benefits of having a policy. For example, a $1,000 veterinary bill for a procedure with a pre-determined benefit schedule payment of $300 and a per-incident deductible of $300 would mean you’re footing the bill for the entire $1,000. Frankly, we’re not keen on benefits schedule policies.

2. Usual and Customary Charges. Many insurers use a “U&C” amount to reimburse you for the covered charges for a veterinary visit. Indeed, health insurers also use this standard to set contracted pre-negotiated rates, which are updated annually, with the physicians you see. The U&C amounts should be based on the veterinary fees in your area. For example, it would be unfair for an insurer to inflict the fees charged by veterinarians in Birmingham, Alabama (one of the least expensive place to live), on dog owners living in Manhattan, one of the most expensive places to live.

U&C is certainly a better choice than a set fee schedule, as the term itself should allow you to appeal an inadequate reimbursement. Let’s say your dog is seen by your veterinarian for gastritis. The bill is $500, but your insurer says the U&C rate for this condition is $300. You would have to then determine if your veterinarian might be a little more expensive than the average vet in your area or if you feel the insurer is reimbursing at an unfair rate. If you think it’s unfair, you should appeal (see “Filing An Appeal”, below).

3. Actual Veterinary Bill. This is the most predictable option, though it may also be the one with the highest premiums. Choosing a policy that reimburses you for a known percentage of your veterinarian’s actual bills allows you to better forecast the ultimate cost of your dog’s treatment.

Beware of Pet Insurance “Incident Limits”

Many pet insurers have annual limits on what they will pay, enticing consumers with seemingly low premiums. Don’t be fooled. We’ve seen insurance policies with annual limits as low as $5,000, even less for seemingly bargain-basement premiums. You’ll need to remind yourself that you’re getting insurance to cover the catastrophic problems your dog might face, and veterinary care is not getting any cheaper. A relatively simple surgery to remove a foreign body your dog swallowed can be upwards of $4,000. We recommend unlimited coverage – no caps or limits.

“I won’t be without it on any of my dogs. For the policies I chose, basically catastrophic coverage with a high deductible, the cost over the lifetime of a dog is less than what I would pay out for one major incident – cancer, torn cruciate, surgery. I don’t want cost to be a factor in whether or not my dog gets treatment,” says Wendy Archinal, a breeder and trainer of Brittanys in upstate New York.

Even worse than insurance contracts with annual caps are policies with “incident limits.” Just say no. Let’s say you spring for a $20,000/year insurance plan, meaning your insurer will pay up to $20,000 for your dog’s veterinary care. Sounds okay, right?

But what if your dog is hit by a car and requires extensive surgeries to return to normal? If that $20,000 policy has a $2,500 per-incident limit, you could easily hit the limit before the dog is prepped for surgery! We know of no logical reason to purchase an insurance plan with a “per incident” limit.

Don’t Wait to Insure Your Dog

The longer you delay insuring your dog, the higher the premium to do so will be. That’s because age increases the risk of illness. That’s why some insurance providers don’t even offer new insurance for dogs who are past a certain age.

“I plan to start coverage with the new puppy. My older dog already has some pre-existing conditions, so I’m not sure what kind of coverage I could get for her. The other dog has had a tooth removed and may need X-rays for her shoulder. Those things add up quickly, so I’m thinking ahead with my new puppy,” says Christine Fleischmann, a successful agility competitor in New York and owner of two AKC agility champion dogs.

Larger dogs cost more to insure than smaller dogs. This is partially because of predominantly big-dog problems, like hip dysplasia, and the cost of drugs for their weight.

Breed also enters into your premium calculation. A high-maintenance Bulldog is expensive to insure, not because he’s big, but due to his natural propensity for ailments such as respiratory problems and skin-fold dermatitis. On the other hand, the tough little Jack Russell Terrier enjoys one of the lowest insurance premiums.

It’s worth it to ask the insurer about discounts. You may be entitled to a discount thanks to your membership in AAA, AARP, an animal welfare group, or some other organization. One insurer, Embrace, offers a discount on your deductible for each year there are no claims filed. Multiple pet discounts are also common, as are special discounts for those who work in the veterinary community, military, and more. Your employer may even be able to organize a pet-insurance benefit for you and your coworkers.

Pet Insurance Waiting Periods

You can’t escape the pet-insurance waiting period, which is the time from when your policy officially starts to the time when any veterinary care that your dog receives will actually be reimbursed. The length varies by policy from a day for accidents to a full year for heredity conditions and some orthopedic problems.

The reason for a waiting period is to help the insurer avoid fraudulent claims, such as a dog who is injured on Monday morning and the pet owner tries to purchase insurance Monday afternoon, before walking into the vet’s office for treatment. While some of the lengths might be a bit on the ridiculous side, the concept itself is understandable.

Hip dysplasia, back injuries or disc disease, and knee injuries (cruciate ligaments) tend to have very long waiting periods. Be aware that if your dog begins to show signs of a problem during a waiting period, that condition will not be covered under the policy and, yes, they request records from your veterinarian.

Read your contract carefully. A few companies waive waiting periods for some problems, like knees, if you have your dog examined by a veterinarian, and the vet then signs a certificate stating that there is no evidence of disease.

Filing an Appeal

Insurance companies are in the business to make money, and anything they can legally deny, they will. However, that doesn’t mean they’re always right. You can file a letter of appeal with your insurer, but you need more than a stern letter. You need proof that you’re right. The evidence you need depends upon the disagreement and your contract.

If they’re denying payment for a treatment because they considered it not medically necessary, or experimental/investigative, consider sending them proof to the contrary, such as statements from other veterinarians and veterinary groups that support your case, research papers that support the treatment, and even case histories of dogs with similar illnesses who recovered successfully with the treatment you chose for your dog.

If the plan you have chosen has a “benefit schedule,” it will be very difficult to win an appeal because you have already in essence agreed to accept specific, set reimbursements for any care needed by your dog. If you have a U&C contract, you’ll need to include tangible proof that the amount charged by your veterinary is “reasonable.” Consider sending them Internet searches that show similar charges, examples of other cases and fees similar to your bill, and cost-of-living comparisons, if you suspect the U&C didn’t take your geographic location into consideration.

Be prepared to fight. Rarely do you win on first appeal; instead, you will likely receive an initial rejection, repeating your contract provisions. If your case has merit, most insurers will give in with your second letter. However, you may have to appeal to your state’s insurance commissioner. Some states require a small fee (about $50) before they will examine your appeal, but it may be money well spent, as most companies want to avoid being frequently scrutinized by the state and they may give in to your request almost immediately upon receiving news of your appeal at this level.

What We Suggest

If you think you should insure your pet, the time is now. Every month you wait increases the premium. You don’t have to worry about changing veterinarians, as most allow you to see your regular veterinarian (but you should still see that in writing!). In fact, it’s important to read the entire contract – every word – and talk to a company representative with any question you have. Ideally, the representative can point out the places in the printed contract that clarify the things you had questions about.

We’d choose a policy with illness, accident, and prescription coverage. Otherwise, you’ll be frustrated when you file a claim. Avoid policies with per-incident limits or caps. Look for “chronic-care coverage” and discuss any caps with your own veterinarian to ensure the coverage is adequate.

We’d also suggest saving money by skipping riders you don’t need. The big one is wellness, but we also saw coverage for other basic dog-care items, like nail trims and boarding. Those costs shouldn’t need to be insured; they are just part of owning a dog.

We recommend insurers who base their coverage on the actual fees charged by your veterinarian. However, you are ultimately responsible for your veterinarian’s fee, and in most cases, you must be able to pay for services in advance, even in an emergency; the insurance company reimburses you at the schedule you have agreed to.

Veterinary medicine offers incredible therapies and treatments for the canine members of our families. Unless you’re very wealthy, these services can add up quickly. A simple savings account, as suggested by some consumer groups, is not likely to cover the cost.

If you get pet insurance and never need it, lucky you. But if your dog is diagnosed with a chronic illness and you don’t have the insurance, you may be faced with a terrible decision or a financial hardship.

Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.